Forse la parte più ignorata della vita quotidiana del denaro è la tua pensione. Per alcuni, la pensione è decenni di distanza, quindi perché pensarci adesso? Altri ritengono che siano così lontani da risparmiare che la loro situazione è disperata. Né è vero. Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare. Altrettanto vero: non è mai troppo presto.

La pianificazione del pensionamento è complicata. Ottenere assistenza in anticipo potrebbe essere la chiave per ritirarsi comodamente, ma anche se sei più vecchio e indietro sui tuoi risparmi, un consulente per la pensione può identificare aree inaspettate che ti aiuteranno a ridurre i tuoi risparmi. (Per ulteriori informazioni, vedere I 4 elementi essenziali di un piano di pensionamento .)

Chi dovresti noleggiare?

La risposta più facile è un consulente finanziario, ma ci sono tutti i tipi di consulenti là fuori. Se stai cercando aiuto per costruire un uovo di nipotina, probabilmente vuoi che qualcuno si sia specializzato nella pianificazione finanziaria. Un pianificatore finanziario certificato, CFP per breve, sarebbe un ottimo esempio per le tue esigenze, anche se altri esperti possono specializzarsi nella pianificazione.

Per trovare un consulente finanziario, prima identificare le tue specifiche esigenze e obiettivi, quindi cercare un consulente che li adatta. Prendi consigli di persone che ti fidi, chieda riferimenti e consideri di trovare un consulente a pagamento invece di quello pagato esclusivamente in commissioni. (Per ulteriori informazioni, vedere Trova il consulente finanziario giusto .)

Independent Advisor o Private Bank?

Se si dispone di un saldo di conto bancario grande (e si intende grande), è possibile passare all'elevato percorso di private banking. Se sei più di una famiglia di classe media e preferisci rimanere con una grande struttura, puoi parlare con la tua banca. Attenzione, però. I consiglieri bancari possono solo raccomandare i fondi comuni delle banche e le tasse potrebbero essere elevate. Assicurati di conoscere i rapporti sui costi prima di prendere decisioni con qualsiasi prodotto d'investimento. (Per ulteriori informazioni, vedere Perché i rapporti di spesa sono importanti per gli investitori .)

Esistono anche consulenti affiliati a grandi imprese di investimento come Fidelity e consulenti indipendenti che lavorano sotto il proprio nome e mantengono i vostri soldi in sicurezza con un depositario.

Allora come faccio a scegliere? Il più grande vento che può ridurre il risparmio di pensione, oltre a non risparmiare abbastanza, è le spese di investimento. Quando si intervistano i potenziali consulenti per la pensione, chiedere loro come vengono pagati. Se vengono pagati dalle tasse da voi (in genere basate su quanta parte del tuo denaro stai gestendo), chiedete loro quanto e se i prodotti d'investimento che ti metteranno avranno anche tasse. Solo i consulenti a pagamento avranno probabilmente un costo di circa il 1,5%. (Per ulteriori informazioni, vedere 7 passaggi per valutare un consulente finanziario .)

Alcuni consiglieri hanno minimo conto. Se stai solo iniziando, non puoi avere un equilibrio abbastanza alto per qualificarmi per la consulenza in corso.D'altra parte, molti consulenti basati sulla commissione affronteranno clienti con bassi saldi - solo essere sicuri di non cercare di metterti in fondi inappropriati o troppo costosi. Inoltre, non dimenticate di approfittare della consulenza gratuita che spesso viene fornita con il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ad esempio un 401 (k). Il piano non può offrire una completa pianificazione finanziaria, ma il consulente può almeno spiegare le scelte del fondo e aiutarti a calcolare le tasse.

Cosa aspettarsi

La prima cosa che si dovrebbe aspettare quando si siede con un consulente per la pensione è uno sguardo dettagliato al tuo quadro finanziario completo. Quali sono i tuoi beni? Hai investimenti, immobili, in attesa di eredità o altre risorse di valore? Quali sono i tuoi debiti? Avete un mutuo, pagamenti auto, carte di credito, prestiti per studenti, piccole imprese o altri prestiti? Come si presta il tuo debito pur salvando per la pensione?

Parlando di pensionamento, quali sono i tuoi progetti? Intendi lavorare fino a quando non puoi più, oppure vuoi ritirarsi prima? Quanto riceverai da Social Security ogni mese e quando è il momento migliore per iniziare a raccogliere i benefici? Come l'assicurazione? Sei coperto adeguatamente?

Una volta che il tuo consulente per la pensione raccoglie tutte le informazioni, deve creare un rapporto che fornisce informazioni finanziarie dettagliate sulla tua pensione. Questo rapporto includerà quanti soldi sarai in grado di ritirare dall'account ogni mese e quanto sarà necessario risparmiare su base mensile per raggiungere tale obiettivo.

Il tuo consulente per la pensione dovrebbe anche portarvi attraverso le varie considerazioni fiscali del tuo quadro finanziario. Se si dispone di un tradizionale IRA, si considera che si renda un Roth? Come puoi minimizzare le tasse che pagherai sulle altre attività? Come circa la tua proprietà? Se finisci con un sacco di risorse, come ridurrà le tasse sulle proprietà? . Se il consulente è un esperto gestore di portafogli, può creare un portafoglio che si adatta ai tuoi obiettivi. Se il tuo consulente non è in grado di farlo, può consigliare a qualcuno che possa. Prendi in considerazione le raccomandazioni, ma assicuratevi di intervistare chiunque possa entrare nel tuo team di pianificazione pensionistica. Parlare a più persone e chiedere al tuo consulente se sta ricevendo una tassa di rinvio.

La linea di fondo

Idealmente, il pensionamento non dovrebbe essere un fai da te se non si dispone di conoscenze e esperienze esperte nella pianificazione del pensionamento. Anche i consiglieri più qualificati a volte utilizzano qualcun altro perché rimanere obiettivi con i propri soldi è difficile.

Non appena possibile, ottenere l'aiuto di un pianificatore finanziario. Se il tuo equilibrio è basso o stai solo iniziando, chiedere aiuto all'amministratore del piano sponsorizzato dal datore di lavoro.