I creditori ipotecari possono essere pagati in più modi. Quando gli acquirenti domestici si istruiscono su questi metodi, potrebbero essere in grado di risparmiare migliaia di dollari sulla loro ipoteca.

Commissione di origine

Poiché i finanziatori utilizzano i propri fondi quando estendono i mutui, in genere compongono una tassa di origine dello 0. 5% all'1% del valore del prestito, dovuta a pagamenti ipotecari. Questa tassa aumenta il tasso d'interesse complessivo pagato su un'ipoteca e il costo totale della casa. Ad esempio, un prestito di 200.000 dollari con un tasso di interesse del 6% su 30 anni ha una tassa di origine del 2%. L'acquirente di casa paga la tassa di origine di $ 4 000, insieme ad altre tasse applicabili, al momento della chiusura del prestito. Il pagamento mensile di ipoteca, 6% di $ 200, 000, è di $ 588. 89. Tuttavia, quando si aggiunge la tassa di origine di $ 4 000 e la divisione del prestito di 30 anni, i pagamenti aumentano di $ 11. 11 al mese per un pagamento mensile totale di $ 600. Nel complesso, il proprietario di casa paga un tasso di interesse dell'8% piuttosto che il tasso di percezione del 6%. Il tasso di interesse più elevato comporta un maggior numero di soldi del proprietario di casa che va verso l'ipoteca e aumenta notevolmente il costo complessivo del prestito.

Spread Spread Spread

I finanziatori ipotecari utilizzano fondi dai loro depositanti o prendono in prestito denaro da grandi banche a tassi di interesse più bassi per estendere i prestiti. La differenza tra il tasso di interesse che il creditore addebita ai proprietari di abitazione per estendere un'ipoteca e il tasso che il prestatore paga per sostituire il denaro preso in prestito è il premio spread spread (YSP). Ad esempio, il prestatore prende in prestito fondi al 4% di interessi e estende un'ipoteca a un interesse del 6%, guadagnando il 2% di interessi sul prestito.

Punti di sconto

Una parte del prestito, conosciuto come punto di sconto, può essere dovuto alla chiusura per contribuire a comprare il tasso di interesse del mutuo. Un punto di sconto equivale all'1% dell'importo del mutuo e può ridurre l'importo del prestito di 0,125% a 0,25%. Ad esempio, due punti su un'ipoteca di 200.000 dollari sono del 2% dell'importo del prestito, ovvero $ 4 000. I punti di pagamento in anticipo riducono tipicamente i pagamenti mensili di prestiti, che risparmiano i soldi di casa per la durata del prestito. La misura in cui il tasso di interesse viene abbassato dipende dal prestatore scelto, dal tipo di mutuo e dalle condizioni di mercato. Gli acquirenti di casa dovrebbero essere sicuri di avere i creditori spiegare come pagare punti di sconto impatti il ​​tasso di interesse sulla loro ipoteca.

Costi di chiusura

Oltre alla tassa di prelievo del prestito, durante la chiusura viene pagata una tassa di iscrizione, una commissione di sottoscrizione, una tassa di sottoscrizione, una tassa di blocco del prestito e altre commissioni da parte dei creditori. Poiché questi costi di chiusura possono variare a seconda del prestatore, le tariffe sono spiegate in anticipo nella stima della buona fede. Homebuyers dovrebbe leggere attentamente l'elenco delle tasse e parlare con il prestatore prima di decidere su un'ipoteca per determinare se l'homebuyer può negoziare determinate spese o risparmiare denaro facendo affari con un altro prestatore.

Titoli garantiti da ipoteca

Dopo la chiusura di diversi tipi di mutui, i finanziatori raggruppano prestiti di vario livello di profitto in titoli garantiti da mutui (MBS) e li vendono per un profitto. Questo libera denaro per i finanziatori per estendere ipoteche aggiuntive e guadagnare più reddito. I fondi pensione, le società di assicurazioni e gli altri investitori istituzionali acquistano il MBS per un reddito a lungo termine.

Servizio di prestito

I prestatori possono continuare a guadagnare guadagni servendosi dei prestiti contenuti nel MBS che vendono. Se gli acquirenti di MBS non sono in grado di elaborare pagamenti ipotecari e di gestire le attività amministrative connesse con la prestazione di prestiti, i creditori possono svolgere tali compiti per una piccola percentuale del valore ipotecario o una tassa prestabilita.

La linea inferiore

Poiché i compratori di casa affrontano spese sostanziali quando si assicura un'ipoteca, è importante che capiscano come i prestatori di ipoteca vengono pagati e fare soldi. Quando un homebuyer si istruisce sul processo, ha più probabilità di risparmiare migliaia di dollari sulla sua ipoteca e si sentirà più sicura dell'acquisto.