Se hai un credito davvero cattivo o un credito veramente buono, probabilmente lo sapete già. Ma c'è quella vasta area centrale dove il tuo punteggio è troppo basso per ottenere le migliori offerte. Se vuoi ottenere una nuova carta di credito, prendere un prestito presso la concessionaria di auto, ottenere un mutuo per comprare una casa o prendere in prestito denaro per un altro scopo, la qualità del tuo punteggio di credito fa una differenza serio.

Con un risultato negativo, alcune banche avranno un'occasione su di te; quelli che fanno vi offriranno i loro tassi più alti. Un punteggio di credito cattivo può anche aumentare i tassi di assicurazione o causare gli assicuratori a rifiutarti totalmente e può stare tra te e l'appartamento che vuoi affittare. Gli elementi negativi nel tuo rapporto di credito possono anche danneggiare la tua capacità di ottenere certi lavori. Anche un punteggio mediocre aumenta i tassi rispetto a quelli offerti a persone con un ottimo credito.

Diamo un'occhiata a ciò che è considerato un punteggio di credito cattivo, come avresti ottenuto e cosa potresti fare per risolvere il problema.

punteggi di credito, definiti

Un punteggio di credito cattivo è un punteggio FICO nell'intervallo da 300 a 620. Alcuni grafici di punteggi suddividono questa gamma e chiamano "bad credit" un punteggio da 300 a 550 e "credito subprime" un punteggio da 550 a 620. Indipendentemente dall'etichettatura, avrai difficoltà a ottenere un buon tasso di interesse o ottenere un prestito a tutti con un punteggio di credito di 620 o inferiore. Al contrario, un ottimo punteggio di credito cade nel range da 740 a 850.

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i comportamenti di credito che danneggiano il tuo punteggio

I mutuatari con cattivo credito hanno solitamente uno dei seguenti elementi negativi nei loro rapporti di credito: -

pagamenti delinquenti

charge-off -

collezioni -

preclusione -

vendita di immobili di proprietà

- 9 -> - fallimento

- fallimento

I punteggi del credito FICO si basano su cinque grandi categorie di comportamenti di mutuo, alcuni dei quali influenzano il punteggio più di altri.

La tua cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio, in modo da mancare le date di pagamento del tuo conto gravi male il tuo punteggio. Essere 31 giorni in ritardo non è così male come 120 giorni di ritardo, tuttavia, e il ritardo non è così male come non pagare per così tanto tempo che il tuo creditore invia il tuo conto alle collezioni, addebita il tuo debito o accetta di risolvere il tuo debito per meno di quanto ti devi.

Quanto ti devi rispetto a quanto credito che hai a disposizione è un altro fattore importante, che rappresenta il 30% del tuo punteggio. Dire che hai tre carte di credito, ognuna con un limite di credito di $ 5, 000 e li hai messi tutti fuori. Il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 100%. La formula dei punteggi sembra più favorevole sui mutuatari il cui rapporto è del 20% o inferiore.

Meno importante è la durata della tua storia di credito, che conta per il 15% del tuo punteggio. Non hai molto controllo su questo componente.O la vostra storia di credito si estende indietro molti anni o non lo fa.

Il numero di nuovi conti di credito che conta per il 10% del tuo punteggio, il che significa che richiedere nuovi prestiti per spostare il tuo debito potrebbe danneggiare il tuo punteggio. D'altro canto, se spostare il vostro debito in giro significa ottenere un tasso di interesse più basso che ti aiuta a uscire più facilmente dal debito, un nuovo credito potrebbe in ultima analisi aiutare il tuo punteggio. (Per saperne di più, leggere 0% di trasferimenti di equilibrio: chi vorrebbe davvero?)

I tipi di credito utilizzati contano per il 10% del tuo punteggio. Se hai un prestito auto, un mutuo e una carta di credito - tre diversi tipi di credito - può significare un punteggio migliore di quello che hai solo carte di credito. Ancora una volta, non preoccuparti di questo. L'applicazione di diversi tipi di prestiti per cercare di migliorare il tuo punteggio avrà un piccolo impatto e ti rende ancora più debitore - non quello che vuoi quando hai meno credito stellare. Focus sul pagamento dei saldi e rendere i vostri pagamenti in tempo. (Per le opzioni per migliorare il tuo punteggio di credito, leggi 7 suggerimenti per rimbalzare da un disastro di credito e 3 semplici modi per migliorare il tuo punteggio di credito t Danneggiare direttamente il tuo punteggio

Potresti essere felice di sapere che le seguenti cose non hanno alcun impatto diretto sul tuo punteggio di credito:

- il tuo reddito.

Non importa se fai $ 12.000 o $ 120.000 all'anno, fintanto che stai facendo i tuoi pagamenti in tempo. Avere un reddito basso non deve significare avere cattivo credito. - Il tuo indirizzo.

Vivere in un quartiere difficile non ti darà un punteggio di credito cattivo, né vivere in prestigioso ti darà un buon risultato. Se possiedi una casa, il suo valore non influenza anche il tuo punteggio. - La tua partecipazione ad un programma di consulenza di credito.

La registrazione per aiutare a gestire le tue fatture non faccia male né aiuta il tuo punteggio. Sono i passaggi specifici che prendete in quel programma che influenzerà il modo in cui giudichi. - La tua razza.

Anche se qualcuno potrebbe facilmente indovinare la tua razza in base al tuo nome, FICO non fattura la tua corsa nel tuo punteggio di credito. - Il tuo stato civile.

Il tuo rapporto di credito non indica se sei sposato o divorziato, né fatta queste informazioni nel tuo punteggio. Il matrimonio potrebbe indirettamente portare a un buon punteggio di credito se avendo due redditi rende più facile pagare le bollette con cui si stava lottando - o potrebbe lasciare con cattivo credito se sposate qualcuno finanziariamente irresponsabile. Il divorzio può indirettamente danneggiare il tuo punteggio di credito se danneggia le tue finanze, ma di nuovo, lo stato civile non influirà direttamente sul tuo punteggio. -Il tasso di interesse su uno qualsiasi dei tuoi prestiti o carte di credito.

Se stai pagando il tasso di default di 29. 99% o un tasso di introduzione promozionale dello 0%, la formula del punteggio non importa. (Leggi Comprendere i trasferimenti di equilibrio di carte di credito e Sbattete via il tuo debito con i saldi di equilibrio per saperne di più.) Non ha credito cattivo credito?

Mentre non è tecnicamente male perché probabilmente significa che non hai debiti, senza storia di credito e nessun punteggio di credito può rendere più difficile affittare un appartamento, aprire un conto di carta di credito o ottenere un prestito.In molti casi, è possibile aggirare la mancanza di un punteggio utilizzando metodi alternativi per dimostrare la vostra responsabilità finanziaria. Ad esempio, se si desidera ottenere un'ipoteca, è possibile inviare una cronologia di pagamenti in tempo e di utilità con la tua domanda di mutuo. (Per ulteriori informazioni, vedere

La strada al punteggio di credito peggiore .) Implicazioni di un punteggio di credito

Se sei in grado di ottenere l'approvazione per un nuovo credito, il punteggio di credito significa che pagherete tassi di interesse significativamente più elevati di quelli con un ottimo punteggio. L'agenzia di consulenza per il credito al consumo, Springboard, ha riferito che nel gennaio 2014 un consumatore con un punteggio di credito di 300-550 potrebbe pagare il 9,5% per un'ipoteca, il 18,9% per un prestito auto e il 28,9% carta di credito. I mutuatari della categoria subprime da 550 a 620 non erano molto migliori, tranne nei tassi di carte di credito, dove potrebbero pagare il 19,8%. Nel frattempo, un consumatore con un ottimo punteggio di credito da 740 a 850 potrebbe aspettarsi di pagare il 3,9% per un'ipoteca, 5,1% per un prestito auto e 7,99% per una carta di credito.

I tassi più elevati che pagherai quando hai cattivo credito significa pagamenti mensili più elevati e molto più soldi spesi sugli interessi nel lungo periodo. Si può aspettare di pagare premi più elevati per l'assicurazione auto e proprietari di case, anche. È difficile migliorare le tue finanze in queste circostanze.

Suggerimenti per migliorare un punteggio di credito errato Ci sono alcuni modi estremi per cercare di aumentare il tuo punteggio di credito, ma non tutti (per la lettura correlata, vedere carte di credito per persone con cattivo credito

.) possono utilizzarli e potrebbero persino indebolire. Ecco alcuni semplici passi che puoi prendere che quasi certamente miglioreranno il tuo punteggio.

1. Fai almeno il pagamento minimo in tempo, ogni volta, su ogni account.

Non si può avere il denaro per pagare i saldi o addirittura fare un dent dentro, ma se è possibile almeno effettuare il pagamento minimo entro il termine ogni mese, aiuterà il tuo punteggio. 2. Provare a risolvere errori significativi di segnalazione di credito

. Se ci sono elementi negativi su uno dei tuoi tre principali rapporti di credito, segui i passaggi dell'ufficio di credito per cercare di rimuoverli. Questo processo può essere frustrante e anche inutile, come ha scoperto la scrittrice di Kiplinger Jessica Anderson quando ha attraversato il processo, ma vale la pena provare a chiarire eventuali errori. 3. Parla con i tuoi creditori

. Se hai difficoltà a rimborsare i tuoi debiti, scopri se puoi elaborare un accordo più favorevole con una qualsiasi delle aziende o prestatori di carte di credito. Assicurati di avere un accordo per iscritto. Ricorda che alcuni arrangiamenti possono danneggiare il tuo punteggio. Ottenere il pagamento della carta di credito per la data di scadenza cambiata a cinque giorni dopo aver ottenuto il tuo stipendio, ad esempio, non farà male il tuo punteggio, ma ottenere il tuo creditore a ridurre il tuo equilibrio prestito volontà. ) Probabilmente vuoi monitorare il tuo punteggio di credito per vedere se i tuoi sforzi stanno facendo la differenza.Per rimanere in cima ai cambiamenti del tuo punteggio di credito, consideri di utilizzare uno di questi siti web per controllare i tuoi punteggi di credito. Non è necessario registrarsi per un servizio di monitoraggio del credito a pagamento o pagare il punteggio. Basta assicurarsi di capire i limiti dei punteggi di credito gratuiti. La linea di fondo

Il gioco finale non è proprio sul miglioramento di un numero a tre cifre, ma sulla correzione dei problemi che hanno portato in una situazione finanziaria difficile. Si tratta di intraprendere azioni per dare più opzioni e maggiore tranquillità quando si tratta di finanze personali e della tua vita. A lungo termine, non ha un punteggio di 740, ma essere fuori dal debito e avere soldi in banca che ti permetterà di raggiungere questi obiettivi.