La mancata considerazione di come l'impatto finanziario di 529 piani può provocare uno studente che manca di assistenza finanziaria preziosa. Genitori e nonni spesso iniziano un piano di risparmio di 529 quando un figlio o un nipote entrano nell'immagine. Questi conti popolari di tassazione favoriti, sponsorizzati dagli stati, forniscono un percorso per le famiglie a mettere da parte fondi per pagare una futura formazione universitaria. Purtroppo, molte famiglie non riescono a considerare il complesso rapporto tra 529 piani e aiuti finanziari.

La determinazione dell'ammissibilità dell'aiuto finanziario inizia quando lo studente compila la Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Più presto il FAFSA è completato nell'anno anziano, meglio è.

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In termini molto basilari, il FAFSA utilizza i redditi e le risorse dei genitori e degli studenti per determinare se lo studente qualifica per l'aiuto finanziario (per ulteriori informazioni, vedere: .

Contributo previsto per la famiglia

All'interno del FAFSA, un'importante chiave per l'ammissibilità degli aiuti finanziari è il contributo previsto per la famiglia (EFC). Questo è l'importo che la famiglia (genitori e studente) dovrebbe pagare verso le spese di istruzione per il prossimo anno accademico e consiste in una percentuale del reddito e delle risorse familiari.

Un piano di 529 di proprietà dei genitori o dello studente è considerato un bene. Uno di proprietà di un nonno non viene considerato affatto. Tuttavia, le regole di prelievo sono ingannevoli, facendo sfruttare un 529 di un nonno e un potenziale problema durante i primi anni del college.

Redditi e attivi trattati in modo diverso

Anche se i redditi e gli attivi contano come parte dell'EFC, ciascuno viene trattato in modo diverso. Inoltre, i redditi e gli attivi degli studenti vengono trattati in modo diverso da quello dei genitori.

Reddito

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L'EFC è impostato a zero se il bambino uno studente dipendente e un reddito parentale sono di $ 25.000 o meno. Inoltre, i genitori devono avere la facoltà di presentare un modulo di tassa 1040A o 1040 EZ e qualcuno della famiglia deve aver qualificato per alcuni benefici federali testati nei due esercizi precedenti [esempi: Supplemental Security Income SSI), pranzo scolastico gratuito e ridotto, assistenza temporanea per famiglie needy (TANF)]. Altrimenti, a seconda della quantità di reddito, i genitori dovrebbero contribuire tra il 22% e il 47% del loro "reddito discrezionale" a un'educazione universitaria degli studenti. Gli studenti sono tenuti a contribuire al 50% del loro reddito discrezionale alla loro istruzione come parte del EFC. Assets - I genitori dovrebbero contribuire al 5,64% di alcune attività non pensionistiche (incluse le 529 di proprietà di padre) all'EFC. Gli studenti sono tenuti a contribuire al 20% del loro patrimonio per l'EFC; tuttavia, uno studente di proprietà 529 conteggi al tasso principale di 5.64%.

Nuovo FAFSA ogni anno Un nuovo FAFSA deve essere compilato ogni anno. È qui che un 529 nonno può diventare un problema. Se lo studente riceve denaro da un 529 di nonni, tale denaro viene considerato reddito degli studenti per l'anno in cui viene applicato e il 50% del ritiro diventa parte dell'EFC.

Un modo per evitare questo problema è quello di ritardare l'utilizzo dei 529 dei nonni fino a quando l'applicazione finale del programma FAFSA è stata presentata (in genere, nell'anno primaverile). In questo modo i 529 nonni non sono mai considerati come parte del processo FAFSA.

Non-Custodial Parent-Owned 529

Quando i genitori sono divorziati, solo il reddito e le risorse del genitore custode sono riportati sul FAFSA. Purtroppo, quando i fondi provenienti da un piano di 529 di un genitore non custodito vengono ritirati e utilizzati per i costi universitari, le stesse regole si applicano a quelle di un nonno 529 - il che significa che il ritiro si riferisce come reddito agli studenti e il 50% dell'importo ritirato conta verso l'EFC.

La stessa soluzione disponibile per i 529 fondi senza fine dei genitori, dopo la presentazione della FAFSA finale, è disponibile per un non-custodia 529.

Formule scolastiche

Alcune scuole privati) hanno una formula in-house o usano il modulo CSS profilo del College Board per calcolare gli aiuti basati sulla necessità. Alcune di queste formule, così come il profilo CSS, chiedono se lo studente è il beneficiario di qualsiasi trust o 529 account che non sono di proprietà del genitore.

Queste formule potrebbero catturare sia un patrimonio genitore di nonni che non custodito 529.

Due strategie supplementari di pianificazione 529

Oltre alla strategia di ritardo genitore nonno / non custodite di cui sopra, ci sono altri modi per ridurre al minimo l'impatto di 529 piani sui potenziali aiuti finanziari.

Strategia di trasferimento

- Se lo stato lo consente, trasferire la proprietà di tutti i piani 529 pertinenti allo studente mette tali piani sotto la regola meno dannosa del 5,64% per l'EFC. Alcuni stati non consentono i trasferimenti di proprietà, né apportano restrizioni ai trasferimenti. Scopri qui le regole di stato.

Strategia di contribuzione - Invece di avviare un piano 529, i nonni, i genitori non custodi e altri membri della famiglia potrebbero sempre solo contribuire al piano 529 già esistente dello studente. Questa strategia ha il vantaggio di ridurre il numero di 529 piani di monitoraggio e gestione.

La linea di fondo Un piano di risparmio di 529 rimane un ottimo modo per risparmiare per il college. Con alcune conoscenze di base - e utilizzando le strategie descritte qui - i genitori, i nonni, la famiglia e gli amici possono sostenere l'istruzione futura senza mettere un onere finanziario sulla famiglia.

Più importante, con quasi 2 $. 7 miliardi di dollari di soldi gratuiti federali rimasti sul tavolo nel 2015, compilando il FAFSA dovrebbe essere su ogni college-bound high school senior's to-do lista.

Per ulteriori informazioni, vedere

Introduzione ai prestiti agli studenti e la FAFSA

e 5 modi per ottenere il massimo aiuto finanziario per studenti.