I finanziatori hanno una vasta gamma di dati disponibili per prendere decisioni di credito sui mutuatari. Tre principali agenzie di credito compilano informazioni sulle abitudini di prestito dei consumatori e utilizzano queste informazioni per creare report di credito dettagliati, mentre un'altra organizzazione, la Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. con Highstock 4. 2. 6 ), o FICO, ha sviluppato un algoritmo proprietario che valuta i mutuatari numericamente da 300 a 850 sul loro merito di credito. Alcuni istituti di credito rendono le decisioni di credito strettamente basate su un punteggio FICO del mutuatario, mentre altri esaminano i dati contenuti in uno o più rapporti dell'ufficio di credito del mutuatario.

Quando si cerca un prestito, è utile per i mutuatari conoscere il loro punteggio FICO e quello che riguarda i loro rapporti di burocrazia, come quelli di Experian PLC (EXPN.L) e Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108 11-0,54% Creato con Highstock 4. 2. 6 ); Transunion è il terzo ufficio principale, ma questo articolo si concentrerà sugli altri due. Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43-0 85% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) Un mutuatario che appare più forte sotto un particolare modello di punteggio o di reporting dovrebbe cercare i finanziatori che utilizzano quel modello. La Fair Isaac Company ha sviluppato il punteggio FICO nel 1989 creando una formula matematica strettamente custodita che considera una varietà di informazioni contenute nei rapporti di bureau di credito dei consumatori. L'azienda non rivela l'esatto modello di punteggio che utilizza, ma il suo sito web indica come i punteggi sono ponderati.

La cronologia dei pagamenti - quanto spesso il mutuatario paga in tempo rispetto a tardi - è il fattore più importante, che comprende il 35% del punteggio di un mutuatario. Gli importi dovuti, ovvero il rapporto tra il debito residuo del mutuatario ei suoi limiti di credito, costituiscono un ulteriore 30%. La durata della storia del credito è del 15% del punteggio di un mutuatario; i conti stagionati sollevano un punteggio FICO. Il mix di credito rappresenta il 10%, con i beneficiari FICO gratificanti che dimostrano di poter gestire vari tipi di debiti, come mutui, prestiti auto e debiti in rotazione. Il nuovo credito rappresenta anche il 10%; FICO guarda i mutuatari che hanno recentemente aperto più conti di credito.

Ottenere un alto punteggio FICO richiede un mix di account di credito e un eccellente pagamento. I mutuatari dovrebbero anche mostrare restrizione mantenendo i loro saldi di carte di credito ben al di sotto dei loro limiti. L'espulsione di carte di credito, il pagamento in ritardo e l'applicazione di nuovi crediti in modo casuale sono tutte cose che riducono i punteggi FICO.

Forse il più grande beneficio di FICO rispetto ad altri modelli di segnalazione di credito, come Experian e Equifax, è che FICO rappresenta il gold standard nella comunità di prestiti.Altre banche e istituti di credito utilizzano FICO per prendere decisioni di credito rispetto a qualsiasi altro modello di punteggio o di reporting. Anche se i mutuatari possono spiegare elementi negativi nel loro rapporto di credito, il fatto è che avere un basso punteggio FICO è un interruttore con molti prestatori. Molti istituti di credito, in particolare nel settore dei mutui, mantengono i requisiti FICO difficili e veloci per l'approvazione. Un punto al di sotto di questa soglia determina una negazione. Pertanto, esiste un forte argomento che i mutuatari dovrebbero privilegiare la FICO sopra tutti gli uffici quando si cerca di costruire o migliorare il credito.

Il più grande inconveniente di FICO è che non lascia spazio alla discrezione. Se i mutuatari chiedono un prestito che richiede un minimo di 660 FICO per l'approvazione e il loro punteggio tira come un 659, allora viene negato il prestito, indipendentemente dal motivo del loro punteggio. Potrebbe essere qualcosa che in nessun modo implica la mancanza di merito creditizio per il prestito particolare che viene ricercato, ma purtroppo il modello di punteggio FICO non si presta alla soggettività. I mutuatari con bassi punteggi FICO ma informazioni di qualità nei loro rapporti di credito dovrebbero perseguire finanziatori che prendano un approccio più olistico per prendere decisioni di credito.

Experian

Experian è uno dei tre principali istituti di credito che producono relazioni dettagliate sulle abitudini di prestito dei consumatori. I creditori, come le società di mutui, le società di finanziamento automatico e le società di carte di credito, denunciano il debito in borsa e le stime dei pagamenti a Experian, nonché ai suoi pari Equifax e TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53.

Creato con Highstock 4. 2. 6

). I bureaus organizzano queste informazioni in rapporti che descrivono i conti in buone condizioni, che sono in cattive condizioni e conti che sono in collezioni e registrazioni pubbliche, come fallimenti e diritti. Inoltre, Experian possiede un proprio modello di punteggio numerico, noto come Experian PLUS, che offre un punteggio da 330 a 830. I punteggi di Experian PLUS sono correlati fortemente con i punteggi FICO, anche se non sono la stessa cosa e gli algoritmi utilizzati per calcolare loro differiscono. Il vantaggio di Experian rispetto a FICO è che le informazioni fornite sono più approfondite di un semplice numero. Un paio di mutuatari poteva avere entrambe 700 punteggi FICO, ma storie di credito estremamente diverse. Rivedendo i rapporti di credito di Experian, i creditori possono guardare la storia di credito reale di ciascun mutuatario - ogni debito che la persona ha dovuto per un decennio o più - e analizzare come quella persona gestisse quel debito. È possibile che l'algoritmo di FICO possa dare un mutuatario ideale allo stesso punteggio FICO come un soggetto ad alto rischio di credito. Lo svantaggio principale con Experian è che, a differenza di FICO, viene raramente utilizzato come strumento autonomo per prendere decisioni di credito. Anche i finanziatori che rivedono i rapporti di credito in dettaglio piuttosto che andare fuori il punteggio numerico di un mutuatario in genere considerano tutti e tre i bureaus, non solo Experian. Di conseguenza, i mutuatari dovrebbero periodicamente rivedere tutte e tre le relazioni di credito per tenere d'occhio informazioni erronee o derogatorie.

Equifax

Come Experian, Equifax è un importante ufficio di segnalazione di credito. Produce rapporti di credito simili a quelli di Experian e che seguono un formato simile. I report Equifax sono dettagliati e facilmente leggibili. Se un mutuatario che cinque anni fa ha pagato tardivamente la sua carta di credito per un prestito, un prestatore che esamina la sua relazione Equifax può identificare il mese esatto del pagamento ritardato. Il rapporto indica anche i debiti posseduti da agenzie di raccolta e titoli di debito contro gli attivi del mutuatario.

Equifax offre punteggi di credito numerici che vanno da 280 a 850. L'ufficio utilizza criteri analoghi come FICO per calcolare questi punteggi, ma come per Experian, la formula esatta non è la stessa. Tuttavia, un punteggio di credito Equifax alto indica tipicamente un punteggio alto FICO.

I vantaggi di Equifax sono simili a quelli di Experian. Le relazioni dell'Ufficio sono dettagliate e forniscono ai prestatori informazioni più approfondite sulle abitudini di prestito di un consumatore che non solo un numero. I suoi svantaggi sono uguali. I mutuatari non possono valutare in modo sicuro le loro probabilità di approvazione del prestito guardando la loro relazione Equifax da solo. Tuttavia, se il loro rapporto Equifax è molto più forte del loro rapporto di Experian o del punteggio FICO, allora hanno la possibilità di cercare i prestatori che privilegiano Equifax.