Probabilmente hai almeno una carta di credito e una carta di debito nel tuo portafoglio. La convenienza e la protezione che offrono sono difficili da battere in molti casi, ma hanno importanti differenze che potrebbero avere un impatto significativo sul tuo portafoglio. Ecco come scegliere quale utilizzare quando è necessario spostare la plastica.

Essi sembrano uguali, ma sono diversi

Carte di credito e debito in genere sembrano quasi identiche, con numeri di carte a 16 cifre, date di scadenza e codici PIN. Ma è qui che finisce la somiglianza. Le carte di debito consentono ai clienti bancari di spendere soldi prendendo su fondi che hanno depositato con il fornitore della carta. Le carte di credito consentono ai consumatori di prendere in prestito denaro dall'emittente della carta fino ad un certo limite per acquistare oggetti o ritirare denaro. Ogni tipo di carta ha quattro categorie principali:

Le carte di credito vengono emesse come carte standard che semplicemente estendono una linea di credito ai propri utenti; ricompensa le carte, che offrono denaro contante, punti di viaggio o altri vantaggi ai clienti; carte di credito garantite, che richiedono un deposito iniziale in contanti che è detenuto dall'emittente come garanzia; e le carte di pagamento che non hanno limiti di spesa preimpostati, ma spesso non consentono il riporto di saldi non pagati da mese a mese.

Carte di credito in genere funzionano con la tua firma. Non per carte di debito. Alcune carte di debito richiedono l'utilizzo di un PIN per ogni transazione, mentre altri consentono al cliente di utilizzare una firma. Ci sono anche due tipi di carte di debito che non richiedono al cliente di avere un conto di controllo o di risparmio. Le carte elettroniche di trasferimento dei benefici (EBT) sono rilasciate dalle agenzie statali e federali per consentire agli utenti qualificati di utilizzare i loro vantaggi per effettuare acquisti. Le carte di debito prepagate consentono ai clienti non bancari di effettuare acquisti elettronici fino all'importo pagato.

Ci sono molte ragioni per cui ha senso usare un tipo di carta sull'altro.

Vantaggio: Carte di debito

Tasse. I consumatori più scelti preferiscono utilizzare le carte di debito perché di solito hanno poche o nessuna commissione di qualsiasi tipo, a meno che gli utenti spendano più di quanto non abbiano nel loro conto e comportino una commissione di overdraft. Una relazione del 2006 del programma TNS Financial Services Consumer Credit Card ha rivelato che circa i tre quinti dei consumatori che hanno utilizzato carte di debito lo hanno fatto perché si sentiva più come usare "soldi veri. "Il vantaggio no-fee non è disponibile per carte di debito prepagate, che spesso includono le spese di attivazione e di utilizzo, tra gli altri costi. Al contrario, le carte di credito generalmente addebitano le commissioni annuali, le tasse sovra-limite, le tasse di pagamento ritardato e una pletora di altre tasse e penalità, oltre agli interessi mensili sul saldo in contanti della carta.

Controllo della spesa. Una carta di debito si basa sui soldi che l'utente ha già. Gli spesi compulsivi farebbero bene a usare carte di debito ed evitare la tentazione di credito; i dettaglianti sanno che le persone usano di solito più carte di credito che se pagavano in contanti.Gli interessi e altri oneri pagati da coloro che non pagano i fondi di bilancio molti dei vantaggi che le persone ricevono dalle società di carte di credito (vedi sotto).

Vantaggio: Carte di Credito

Ricompense. Gli utenti della carta di credito possono raccogliere contanti, sconti, punti di viaggio e molti altri vantaggi non disponibili per i titolari di carte di debito utilizzando carte di ricompensa. I consumatori intelligenti che possono pagare le proprie carte in pieno e in tempo ogni mese possono guadagnare sostanzialmente l'esecuzione dei loro acquisti mensili e fatture attraverso di essi.

punteggi di credito. L'utilizzo della carta di credito si riflette anche sul rapporto di credito del cliente, che consente agli spender responsabili di aumentare i loro punteggi con una storia di pagamenti tempestivi.

Garanzie. Le carte di credito possono anche fornire garanzie aggiuntive o assicurazioni per gli articoli acquistati che possono superare quelli del rivenditore. Se un elemento acquistato con una carta di credito diventa difettoso dopo la scadenza della garanzia del produttore, per esempio, vale la pena controllare con la società della carta per vedere se fornirà la copertura.

Protezione giuridica. Questi sono anche notevolmente differenti, con carte di credito che offrono maggiore sicurezza.

Responsabilità per carte smarrite o rubate . Le carte di credito offrono ancora una maggiore protezione nella maggior parte dei casi per coloro le cui carte sono perse o rubate. Finché il cliente segnalerà la perdita o il furto in modo tempestivo, la sua massima responsabilità per gli acquisti effettuati dopo la scomparsa della carta è di $ 50. La legge elettronica di trasferimento dei fondi dà ai clienti della carta di debito la stessa protezione dalla perdita o dal furto - ma solo se il cliente lo segnalerà entro 48 ore dalla scoperta. Dopo 48 ore, la responsabilità del cliente aumenta a $ 500; dopo 60 giorni non c'è limite.

Contestare le transazioni. Il Fair Credit Billing Act consente agli utenti della carta di credito di contestare acquisti non autorizzati o acquisti di beni danneggiati o persi durante la spedizione. Ma se l'articolo è stato acquistato con una carta di debito, non può essere invertito a meno che il commerciante non sia disposto a farlo. Inoltre, le vittime di carte di debito non ricevono il loro rimborso fino a quando non è stato completato il processo previsto. I titolari di carte di credito, d'altro canto, non vengono valutati le spese fraudolente fatte nei loro nomi. Mentre alcuni fornitori di carte di credito e debito offrono protezione ai clienti, la legge è molto più perdona per i titolari di carte di credito.

Noleggio auto. Se avete bisogno di noleggiare un'auto, la maggior parte delle carte di credito fornisce una sorta di rinuncia alle collisioni. Anche se si desidera utilizzare una carta di debito, molte agenzie di noleggio di auto richiedono ai clienti di fornire le informazioni sulla carta di credito come un backup. L'unica via d'uscita per un cliente può consentire all'agenzia di noleggio di mettere in possesso di qualche centinaio di dollari sulla sua carta di debito bancario come una forma di deposito di garanzia.

Bottom Line

Gli acquirenti astuti che possono controllare la loro spesa sono probabilmente saggi per raccogliere i vantaggi offerti dalle carte di credito per la maggior parte dei loro acquisti. Le carte di debito proteggono il frugale dalle tasse e assicurano che spenditori meno disciplinati rimangano al loro interno.Per ulteriori informazioni sull'utilizzo corretto delle carte di credito e di debito, consultare la banca o il consulente finanziario.