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Anche se non c'è ragione legale per cui non puoi prelevare fondi dall'IRA per avviare un account di risparmio tradizionale, probabilmente non è l'utilizzo più efficace dei tuoi soldi.

Penale di prelievo anticipato

Un motivo per avviare un conto di risparmio con i fondi IRA non è l'idea migliore perché l'IRS può addebitare una tassa di prelievo anticipata, a seconda della tua età. Questa sanzione è destinata a scoraggiare le persone ad utilizzare i loro risparmi prima della pensione.

Per entrambi i tradizionali IRA e Roth, non è possibile effettuare distribuzioni qualificate prima che il proprietario dell'account raggiunga l'età di 59 anni. 5. Le distribuzioni non qualificate prese prima di questa età sono soggette ad una penalità di ritiro anticipato del 10%. Mentre la pena è applicabile solo ai fondi imponibili, può ancora prendere un pezzo dal tuo risparmio.

Esempio

Supponiamo di ritirare $ 1 000 dalla tua IRA tradizionale all'età di 49 anni per avviare un conto di risparmio. Vieni il tempo fiscale, dovrai pagare l'IRS $ 100 per il privilegio di accedere al risparmio di pensione in anticipo.

La tassa di penalità del 10% è in aggiunta a qualsiasi imposta sul reddito dovuta al ritiro. Se la tassa sul reddito corrente è del 25%, la tassa totale dovuta al tuo $ 1 000 di ritiro è di $ 350.

Roth IRAs - l'eccezione alla regola

Se si contribuisce ad un Roth IRA, ci può essere un modo per eludere l'imposta del 10%. I contributi di Roth vengono effettuati con fondi post-fiscali, vale a dire che paghi le tasse su tutti i tuoi redditi nell'anno in cui viene guadagnato. Tutti i soldi che poi contribuite ad un Roth IRA sono quindi privi di imposta sul ritiro.

Poiché i prelievi dei contributi di Roth non sono imponibili, la penalizzazione del 10% non si applica alle distribuzioni prese a qualsiasi età. Tuttavia, se si prende una distribuzione precoce che include fondi maturati attraverso il pagamento degli interessi, chiamati guadagni, allora quei dollari sono imponibili e soggetti alla sanzione.

Esempio Roth

Supponiamo che l'IRA nell'esempio precedente sia un Roth IRA. Se le $ 1 000 ritirate sono totalmente costituite dai vostri contributi dopo l'imposta, la distribuzione è in qualsiasi momento fiscale e senza penalità.

Se i $ 1 000 sono invece costituiti da $ 900 di contributi e da $ 100 di guadagni, allora devi pagare $ 25 nell'imposta sul reddito e pagare una penalità di $ 10 per la distribuzione iniziale. Anche se non è ideale, un onere fiscale di $ 35 è certamente preferibile per i 350 dollari dovuti allo stesso ritiro da un tradizionale IRA.

Tuttavia, se hai effettuato contributi a un Roth IRA nell'anno in corso, l'IRS ti permette di ritirare l'importo totale dei tuoi contributi e degli interessi maturati senza tassazione o penalità. Se hai contribuito 900 dollari nell'anno fiscale corrente e hai guadagnato 100 dollari in interessi, allora il tuo ritiro è tassa e senza penalità.

Analisi dei costi

Gli account di risparmio appellano molte persone perché sono facili da gestire, accessibili in momenti di bisogno e pagano un tasso fisso di interesse per contribuire a far crescere l'account. Mentre gli IRA sono veicoli di risparmio ammissibilmente più complicati, è possibile investire fondi IRA in titoli relativamente stabili, come obbligazioni, che pagano anche un tasso fisso di interesse.

Se hai soldi salvati in un'IRA, in particolare un tradizionale IRA, la scelta più saggia è probabile che lascerà lì fino a quando non ti ritiri.