La detrazione fiscale dei tassi di interesse ipotecario è una delle pause fiscali americane più carine. Realtors, proprietari di abitazione, proprietari di abitazione e anche i contabili fiscali tout il suo valore. In verità, il mito è spesso migliore della realtà.

TUTORIAL: Guida per i redditi personali

Molti proprietari di case non hanno niente

Secondo i dati raccolti dal consiglio di amministrazione del 2005 sulla riforma fiscale federale, solo il 54% dei contribuenti che pagano gli interessi sui loro mutui ricevono prestazioni fiscali. Che lascia un pesante 46% dei proprietari di casa che pagano interesse, ma non riceve alcun beneficio a tutti. Anche coloro che ricevono un beneficio probabilmente ricevono molto meno di quanto si aspettano.

La deduzione dell'imposta sui mutui ipotecari è forse l'aspetto più incompreso della proprietà di casa. Ha preso uno stato quasi-mitico fino al punto in cui molti proprietari di casa sarebbero venduti sui vantaggi prima di esaminare la matematica sottostante per determinare la loro idoneità. Sotto il mito sono due incomprensioni primarie. La prima è l'idea sbagliata che ogni proprietario di casa ottiene una pausa fiscale. Il secondo è che ogni dollaro pagato in interessi ipotecari si traduce in una riduzione del tasso di imposta sul reddito per dollaro. (Se sei un proprietario di abitazione, questo è un elemento che vuoi capire e utilizzare al tuo ritorno. Vedi Deduzioni fiscali sull'interesse ipotecario .)

Misconception 1

Nonostante il hype pre-sale, ci sono un numero significativo di proprietari di abitazione che non ricevono alcuna interruzione fiscale a tutti dalla detrazione fiscale di interessi ipotecari. Tenga presente che, per poter addirittura beneficiare della detrazione, i proprietari di abitazione devono specificare le proprie detrazioni quando determinano la loro responsabilità fiscale. Itemizing offre l'opportunità di tenere conto di spese specifiche, tra cui gli interessi ipotecari, le tasse di proprietà e le spese mediche. Poiché l'interesse ipotecario è spesso la spesa più grande che un taxpayer fa fronte, la deduzione è spesso citata come incentivo finanziario per acquistare una casa.

Ancora una volta, mentre un'idea attraente in teoria, la realtà è che la deduzione delle detrazioni non ha senso per tutti. In primo luogo, l'importo della deduzione standard si basa sul tuo stato di deposito fiscale. Utilizzando i dati del 2011 come esempio, i contribuenti che sono singoli o sposati ma presentano separatamente, la deduzione standard è di $ 5, 800. Per i capi delle famiglie, è $ 8, 500 e per le coppie sposate che presentano dichiarazioni congiunte, la detrazione standard è di $ 11 , 600.

I contribuenti che non dispongono di detrazioni che si addicono a più degli importi di deduzione standard non arrivano a specificare le detrazioni. I contribuenti che non dispongono di abbastanza deduzioni per qualificarsi per itemizzazione non beneficiano di pagare interessi sui loro mutui. Non dimenticare - quasi la metà di tutti i proprietari di abitazione con ipoteche rientrano in questa categoria.

Misconception 2

Anche per i proprietari di abitazione che specificano le loro tasse e si qualificano per la detrazione fiscale di interessi ipotecari, l'importo della deduzione è una semplice frazione dell'interesse pagato sull'ipoteca. Ancora una volta, un piccolo numero di crunching è necessario per comprendere appieno la situazione perché la deduzione non è un credito d'imposta - non si ottiene una pausa fiscale di $ 1 per ogni dollaro speso; ottieni penni sul dollaro. A differenza di un credito, che prevede una riduzione del dollaro per dollaro sugli importi fiscali effettivi, la detrazione di interessi ipotecari riduce l'importo del reddito soggetto a imposta dovuta sulla base della tassazione del contribuente. (Da servizi basati sulla comunità al software libero, ci sono molte risorse gratuite per aiutare con le tasse, leggere 6 fonti per il contributo fiscale gratuito .)

Ad esempio, un contribuente che spende 12.000 dollari sul mutuo gli interessi e le imposte paganti a un tasso d'imposta sul reddito individuale del 35% sarebbero consentiti di escludere 12.000 dollari dalla tassa sul reddito, con conseguente risparmio di $ 4.200. Così, il proprietario di casa ha pagato $ 12.000 alla banca a interessi in ordine ottenere un terzo di tale importo escluso dalla tassazione.

Matematicamente, spendendo $ 12,000 per ridurre la somma di denaro che pagherai le tasse di $ 4, 200 non ha semplicemente senso. Peggio ancora, una valutazione onesta dei risparmi effettivi della linea di fondo dovrebbe fatturare il valore della deduzione standard. La tabella seguente fornisce un confronto.

Stato dei contribuenti	Deduzione standard	Valore della deduzione standard nel gruppo di imposta 35%	Valore di Deduzione ipotecaria a $ 12.000 in interessi	Differenza di fondo Deduzione e detrazione di ipoteca
Singola	$ 5, 800	$ 2, 030	$ 4, 200	$ 2, 170
Capo della famiglia	$ 8, 500	$ 2, 975	$ 4, 200	$ 1, 225
Sposato	$ 11, 600	$ 4, 060	$ 4, 200	$ 140 < una coppia sposata nella fascia fiscale del 35% avrebbe ottenuto una deduzione standard di $ 11,600, che vale $ 4, 060 in pagamenti ridotti. Se la coppia ha specificato le proprie detrazioni sull'allegato A, la deduzione ipoteca sarebbe arrivata a $ 4, 200. Anche senza una deduzione di interessi ipotecari il contribuente avrebbe ottenuto la somma di detrazione standard. La differenza tra i due - il valore aggiunto pagando $ 12.000 dollari reali alla banca in interessi ipotecari - è di $ 140. (Non prendendo la deduzione standard quest'anno potrebbe risparmiare centinaia di dollari. Controlla

Una panoramica delle detrazioni specifiche per più.) I contribuenti nelle parentesi fiscali inferiori ottengono un vantaggio ancora più piccolo. Un contribuente che spende $ 12.000 per interessi ipotecari e pagando le tasse ad un tasso d'imposta sul reddito individuale del 25% avrebbe ricevuto solo una detrazione fiscale di $ 3 000. La "prestazione" della detrazione di interessi ipotecari è riportata nella tabella sottostante.

Stato del Payer Tax

Deduzione Standard	Valore della Deduzione Standard in tasso fiscale del 25%	Valore	Deduzione ipotecaria a $ 12.000 in Interesse Differenza Bottom Line	Deduzione e ipoteca Singola
$ 5, 800	$ 1, 450	$ 3 000	$ 1, 550	Capo della famiglia
$ 8, 500	$ 2, 125	$ 3 000	$ 875	Sposato
$ 11, 600	$ 2, 900	$ 3 000	$ 100	riporta che "il valore medio del tratto MID (deduzione di interessi ipotecari) aumenta costantemente con reddito da $ 91, per coloro con redditi annuali inferiori a $ 40.000 a $ 5.459 per quelli che fanno più di $ 250.000."I dati dimostrano che una deduzione fiscale messo in atto per incoraggiare gli acquisti a casa non incoraggia gli individui sul margine tra il noleggio e il possesso, ma viene utilizzato soprattutto dai contribuenti che contengono, che tendono ad essere famiglie a più alto reddito ( Leggi le differenze tra i partiti politici dell'ideologia fiscale e il modo in cui può influenzare il tuo stipendio.

Parti per le tasse: i repubblicani contro i democratici .) Un modo migliore

di denaro su interesse per poco in cambio, sarai molto meglio pagare il denaro per la tua nuova casa. Un acquisto in contanti ti salverà decine di migliaia di dollari perché non pagherai interesse. (Questo potrebbe essere il debito più grande che tu ' Sappiate perchè dovresti ritirarli prima che in seguito, in

Spendere il tuo mutuo .) Certo, c'è sempre l'argomento che potresti fare più soldi pagando l'interesse e investendo il resto del tuo denaro nel mercato azionario. Sembra un grande strategica quando il mercato è in crescita, ma i prognosticatori che danno questo consiglio non sono da vedere quando il mercato azionario scende del 40%, i valori di casa cadono del 40% e il loro consiglio di investimento lascia i proprietari di abitazione più a causa dei loro mutui che la casa è valsa la pena.

Poiché non vi è alcun investimento là fuori che garantisca un rendimento migliore rispetto all'ammontare da risparmiare evitando totalmente i pagamenti di interessi, la scelta conservatrice è chiara. Evitare di effettuare pagamenti di interessi se è possibile. Spendi rapidamente la casa se non puoi.