Se si fissa il costo mensile dell'acquisto invece di esaminare il suo totale costo totale, sei entrato nella trappola di pagamento mensile. Mentre è importante assicurarsi che qualsiasi acquisto che si desidera finanziare possa rientrare nel tuo budget mensile, ignorando il suo costo totale, puoi reimpostare migliaia a lungo termine. Qui ci sono le trappole mensili di pagamento più comuni che le persone cadono e quanto possono costare.

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Automobili
È difficile pagare in contanti per un veicolo - anche una modesta auto usata con un sacco di chilometri può costare facilmente almeno $ 8 000. Ma molte persone preferiscono spendere decine di migliaia per comprare automobili nuove perché vengono con garanzie e sono percepiti per essere più sicuri e più affidabili. Il finanziamento automatico è un modo comune per gestire questo acquisto costoso che molti considerano una necessità. Tuttavia, quando gli autisti prendono in prestito denaro per acquistare automobili, spesso non guardano il costo totale della decisione, per non parlare del costo totale del veicolo, comprese le tasse, le spese di titolo, le tasse e le spese di registrazione, l'assicurazione, l'ammortamento, la manutenzione e le riparazioni , benzina e finanziamenti. Essi guardano solo il pagamento mensile e finiscono per spendere di più sulla macchina di quello che volevano senza mai rendersi conto.

Ecco un esempio di come potresti esaminare un'offerta Honda Accord Sedan LX 2012 da una prospettiva di pagamento mensile e come questo stesso acquisto sembra considerare il costo totale.

Pagamento mensile

Prezzo di acquisto: $ 21, 000
Termine di prestito: 60 mesi
Acconto: $ 0
Tasso di interesse: 5%
Pagamento mensile: $ 396. 30
Costo totale

Prezzo di acquisto: $ 21, 000
Termine di prestito: 60 mesi
Acconto: $ 0
Tasso d'interesse: 5%
Pagamento mensile: $ 396. 30
Totale interesse: $ 2, 777. 75
Costo totale: $ 23, 777. 75

Questo esempio semplificato tiene conto solo dei costi di interesse. Per avere un senso reale di quanto questa auto vi costerebbe per più di cinque anni, dovresti considerare gli altri costi sopra indicati: tasse, diritti di titolo, licenze e spese di registrazione, assicurazioni, ammortamenti, manutenzione e riparazioni e benzina. Fortunatamente, non devi fare questa matematica; Edmunds. com ha una caratteristica chiamata "True Cost To Own" che ti darà una stima abbastanza buona. Si stima il vero costo di possesso per il 2012 Honda Accord Sedan LX a $ 41, 566 nei primi cinque anni della vita dell'auto. La componente più importante di questa spesa è l'ammortamento - la vettura perda circa la metà del suo valore in cinque anni.

Ipoteche

I mutui sono una spesa enorme che abbiamo difficoltà a comprendere il loro costo totale. Invece, la gente tende a concentrarsi sull'importo del prestito che la banca approverà e il pagamento mensile che possono permettersi. Ma il costo totale di un'ipoteca per la sua vita giocherà un ruolo importante nel tuo patrimonio netto.Può influenzare decisioni importanti come la pensione e l'invio dei tuoi figli al college. Diamo un'occhiata alla differenza del prezzo di acquisto, del pagamento mensile e del costo totale di un prestito di $ 200.000 a casa.
Importo ipotecario: $ 200, 000

Termine ipotecario: 30 anni
Tasso di interesse: 5%
Pagamento mensile: $ 1, 073. 64
Totale interessi oltre 30 anni: $ 186.511.
Costo totale: $ 386, 511. 57
Il costo totale per finanziare l'acquisto di casa non è un segreto - è chiaramente divulgato nei documenti firmati quando chiudi il prestito. Ma molte persone non considerano l'intero importo fino a quando non vedono questo pezzo di carta - e anche allora, possono brillare. Nessuno vuole allontanarsi dal tavolo di chiusura dopo tutto il tempo e l'energia che hanno investito in shopping per un mutuo e una casa.

Questo costo totale non rappresenta nemmeno la vera linea di fondo, in quanto non include assicurazione, tasse di proprietà, assicurazione mutui privati, manutenzione e riparazioni oi costi di transazione connessi all'acquisto e alla vendita della casa, come i costi di chiusura e le spese reali commissioni agente immobiliare. Da un punto di vista puramente finanziario, l'assunzione di denaro per l'acquisto di una casa non può avere il senso più che pensiamo.

Carte di Credito

Pagare solo il pagamento mensile minimo sulla tua carta di credito rende difficile accumulare i risparmi in modo da poter iniziare a pagare le cose in pieno, anziché finanziarle. Ti incoraggia anche a comprare cose che non ti vogliono o che non vogliono perché puoi rimandare la pena di pagarle fino a mesi o anni dopo.
Diciamo che tu raccoglierai $ 3,000 di acquisti su una carta che carica il 18% di interesse. Ecco cosa accadrà se effettui solo il pagamento minimo mensile:

Saldo: $ 3 000

Tasso di interesse: 18%
Pagamento mensile minimo: 1% del saldo più gli interessi ($ 75 al mese all'inizio, diminuisce gradualmente ogni mese)
Totale tempo da pagare: 222 mesi o 18. 5 anni
Totale pagamenti di interessi: $ 3, 923. 08
Costo totale dell'acquisto $ 3 000: $ 6, 923. 08
Come sembra questo scenario, potrebbe essere peggiore. Diciamo che il tuo tasso di interesse è del 29% perché non hai la più grande storia di credito. Ora quanto pagherai solo se paghi il minimo?

Saldo: $ 3 000

Tasso di interesse: 29%
Pagamento mensile minimo: 1% del tuo saldo più interessi ($ 102,50 al mese, in diminuzione gradualmente ogni mese)
paghi: 243 mesi o 20. 25 anni
Totale pagamenti di interessi: $ 6, 521. 96
Costo totale dell'acquisto $ 3 000: $ 9, 521. 96
Vuoi davvero essere debito per quasi due decenni per tutto quello che hai speso $ 3,000?

Se giustifica l'acquisto dicendoti che pagherai più del minimo, è vero che non pagherai tanto interesse e non ci vorrai molto per rimborsare il tuo equilibrio, ma sarà comunque essere più difficile pagare la fattura della carta di credito su base mensile e più difficile per soddisfare altri obiettivi finanziari come il risparmio per una giornata piovosa, un anticipo su una casa o in pensione.L'opzione migliore è spendere nei tuoi mezzi, solo andare in debito con carta di credito come ultima risorsa in un'emergenza reale e pagare il saldo più rapidamente possibile.

Home Improvements

Mobili, elettrodomestici, progetti di rimodellamento - tutti questi possono essere finanziati e trasformati in un pagamento mensile. Quali saranno questi acquisti a lungo termine? Quanto potresti risparmiare se hai pagato questi progetti in anticipo invece di spargere i costi su decine di mesi?
Prendiamo in considerazione un progetto di dimensione moderata: rimodellamento di due bagni da piccole a medie dimensioni per un costo complessivo di $ 10.000. E diciamo che si finanzia questo progetto come molte persone finanziano le ristrutturazioni a casa: con un prestito a casa . Puoi prendere fino a 25 anni per rimborsarlo, ma supponiamo che vuoi un termine di prestito più breve per ridurre al minimo i tuoi interessi.

Importo finanziato: $ 10, 000

Tasso di interesse: 8. 5%
Termine: 10 anni
Pagamento mensile: $ 123. 99
Totale interesse: $ 4, 878. 28
Costo totale: $ 14, 878. 28
Dato queste informazioni, dovete chiedere se il rimodellamento dei bagni non vale 10.000 dollari, ma 14.888 dollari 28. Quale altro avrebbe voluto comprare con quel $ 4, 878. 28? Ti dispiacerebbe a rinviare il tuo rinnovo per un po 'di tempo per risparmiare il denaro se significasse che potresti poi permetterti di rinnovare con i soldi che non dovevi spendere per interesse?

Se includi l'interesse sul tuo prestito a casa propria come una detrazione specificata sul rendimento fiscale, il costo effettivo del prestito di questi fondi sarà leggermente più basso in quanto la detrazione ridurrà la tassa fiscale con la tassa fiscale marginale. Ma il prestito dei fondi, anche a tassi di interesse relativamente bassi, è ancora abbastanza costoso.

Spese in corso, facoltative: telefoni cellulari e bollette via cavo

Forse sei riuscito a stomaco l'idea di spendere 100 dollari al mese per il tuo cellulare o per il cavo - ma vale $ 1, 200 all'anno? Che cosa circa $ 6,000 in cinque anni (e che non conta nemmeno i probabili aumenti dei costi di servizio nel tempo)?
Prendendo una visione a lungo termine delle spese mensili apparentemente minori, puoi aiutarti a valutare quanto importanti questi elementi sono veramente per te, che altro potresti fare con quei soldi e se sei disposto a sottoporsi ad un'opzione meno costosa.

Infatti, il downgrading potrebbe essere un buon modo per risparmiare per quel ricostruire il bagno.

Conclusione

Se puoi evitare di cadere nella trappola di pagamento mensile, la prossima volta che dovrai compiere un acquisto importante, non ti chiederai perché non hai il denaro in mano per pagarlo. I soldi che avrai salvato esaminando il costo totale prima di acquistare e prima di prendere decisioni di finanziamento ti daranno più un cuscino finanziario e ti metterai in una posizione migliore per uscire avanti sul tuo prossimo grande acquisto.