Con i tradizionali conti di risparmio di passaporto che non accolgono niente in considerazione, sempre più individui cercano alternative migliori per mantenere tali account tradizionali. Tra le molte alternative disponibili sono il pagamento del debito, altre opzioni di conto e prestiti peer-to-peer.

Conti del mercato monetario superiore

Una delle alternative più semplici per depositare denaro in un conto tradizionale di risparmio di passaporti è quello di ottenere un conto di mercato monetario invece. Gli account del mercato monetario sono assicurati da FDIC, proprio come i risparmi normali oi conti di controllo.

Oltre a pagare tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio standard, gli account del mercato monetario offrono servizi di conto corrente limitato. Di solito c'è un numero massimo di controlli relativamente bassi che il cliente può scrivere sul conto per mese, tipicamente tra i cinque ei 10. In cambio dell'osservanza di questa attività di ritiro limitato, i titolari di un conto monetario ricevono un tasso d'interesse superiore a quello disponibile per un conto tradizionale di risparmio. Ad esempio, una banca che offre solo un tasso di interesse del 0,122% sui conti di risparmio standard potrebbe offrire un tasso di interesse del 1,02% su un conto sul mercato monetario.

Oltre al limite delle transazioni mensili, i conti del mercato monetario hanno solitamente altre restrizioni, come ad esempio un importo minimo di deposito minimo richiesto o un saldo minimo. Se esiste un requisito di equilibrio minimo e il conto scende al di sotto del minimo, i possessori di un conto possono essere pagati solo il tasso di interesse standard più basso offerto sui rispettivi conti di risparmio; tuttavia, alcune banche addebitano una tassa di penalità. Prima di aprire un mercato monetario o di un altro account alternativo, è importante avere una chiara consapevolezza delle restrizioni che si applicano all'account, oltre alla completa conoscenza di eventuali commissioni che possono derivare dall'account.

Certificati di deposito

Per gli individui che non prevedono l'accesso ai loro risparmi per almeno un anno o due, esistono certificati di deposito (CD). Più lunga è il termine che i clienti vogliono avere legati i loro soldi, maggiore è il tasso di interesse disponibile. I CD di un anno e due anni offrono fino a 10 volte l'interesse attualmente disponibile sui conti tradizionali di risparmio. Con un po 'di pianificazione, gli individui possono diffondere il loro capitale su CD di diverse lunghezze di durata per offrire loro più liquidità nel caso in cui abbiano bisogno di accedere a una parte del loro risparmio. I CD sono assicurati da FDIC.

Soggetti di credito e banche in linea

È spesso possibile ottenere un tasso di interesse più elevato semplicemente spostando un conto di risparmio in un'altra istituzione finanziaria, uno di fronte alla strada o uno accessibile tramite Internet.I sindacati di credito operano molto come le banche, anche se in genere offrono meno servizi finanziari. I conti sindacali di credito sono federalmente assicurati tramite il fondo nazionale di assicurazione azionaria del credito (NCUSIF, equivalente di credito sindacale del FDIC.

I sindacati di credito offrono comunemente i tassi di interesse significativamente migliori sui conti di risparmio rispetto alle banche perché i sindacati di credito sono organizzazioni non profit. l'individuo può essere in grado di guadagnare da 0 a 02% a 1. 5% semplicemente avendo un conto di risparmio in un'unione di credito piuttosto che in una banca tradizionale.

Banche in linea, come Ally Bank o American Express Bank in genere offrono tassi di interesse più elevati sui conti di risparmio e sono in grado di farlo perché evitano le spese generali di mantenimento degli uffici fisici.

Controlli di rendimento elevato

Esistono controlli ad alto rendimento conti che offrono migliori tassi di interesse rispetto ai conti di risparmio.Secondi di questi conti di controllo forniscono una resa percentuale annua del 2%, in contrasto con i tassi di risparmio di passaporto di solo 0. 02%.

est, i clienti devono in genere soddisfare determinati requisiti, come un saldo minimo, stabilendo pagamenti diretti o pagamenti di conto o effettuando un numero minimo di transazioni con carta di debito mensile. Se i titolari di account non soddisfano i requisiti per la ricezione dei tassi più elevati, di solito non c'è alcuna penalità. Ricevono solo qualunque sia la tariffa più bassa.

Servizi di prestito peer-to-peer

I servizi di prestito peer-to-peer, generalmente gestiti tramite siti web, sono diventati sempre più popolari negli ultimi anni. Il prestito peer-to-peer fornisce un mezzo per gli individui che cercano di prendere in prestito denaro per ottenere prestiti personali al di fuori di andare in una banca e per i singoli investitori di prestatori di guadagnare ottimi rendimenti di investimento finanziando i prestiti con i loro depositi di conto di prestito. Attraverso siti web come Prosper. com, gli individui sul prestito forniscono capitale di prestito per gli individui sul lato del prestito.

I conti di prestito con finanziatori peer-to-peer non sono assicurati da FDIC come un conto di risparmio presso una banca e è possibile perdere denaro. Tuttavia, la stragrande maggioranza degli investitori è in grado di conseguire costantemente rendimenti annuali nei quarti dal 8 al 15%, con un po 'di rischio reale. I mutuatari vengono sottoposti a selezione dal servizio e devono soddisfare determinati requisiti per ottenere prestiti.

La caratteristica dei prestiti peer-to-peer che riduce notevolmente il rischio è la struttura dei prestiti. Il rischio su qualsiasi prestito individuale è diffuso attraverso un gran numero di investitori di prestatori. I singoli istituti di credito normalmente finanziano non più di $ 25 a $ 50 di un prestito. Ad esempio, un individuo che cerca un prestito di $ 2,000 per i miglioramenti domestici avrà il prestito finanziato da 40 singoli istituti di credito, ciascuno fornendo 50 dollari verso il totale del prestito.

Il servizio di prestito valuta i mutuatari e lo scopo del prestito per determinare il rischio di credito e il tasso di interesse da applicare per un prestito.Gli investitori individuali possono scegliere il loro livello di rischio per determinare quali tipi di prestiti i loro soldi verranno utilizzati per finanziare. Anche se un singolo mutuatario è inadeguato in questo momento, perché l'investimento è diffuso in tanti diversi prestiti, gli investitori di prestiti sono solitamente in grado di guadagnare facilmente un rendimento complessivo del 10% o più. Il tasso di default del prestito su Prosper. com è inferiore al 5% e quasi tutti i default si verificano solo nella categoria di prestiti più elevati. Pertanto, gli investitori di prestiti che limitano i loro investimenti a prestiti a basso o medio rischio eliminano efficacemente tutti i rischi. La categoria a medio rischio dei prestiti offre rendimenti elevati dal 12 al 14%.

Uno dei vantaggi di mettere i soldi in un conto prestiti peer-to-peer è che un individuo può aprire un conto di prestito con un deposito minimo molto basso, da $ 25 a $ 50 e quindi aggiungere denaro al conto mensile proprio come potrebbero con un conto di risparmio.

Questa opzione non è assicurata dal governo, garantisce reddito allo stesso modo di un conto di risparmio, ma è un investimento a basso rischio che offre ottimi rendimenti potenziali molto al di sopra di quello offerto da un normale account di risparmio.