L'assicurazione a lungo termine è un tipo specifico di assicurazione venduta negli Stati Uniti, in Canada e nel Regno Unito. Questo prodotto assicurativo aiuta le persone a coprire il costo della cura a lungo termine oltre un periodo prestabilito. L'assicurazione di assistenza a lungo termine copre i tipi di assistenza non coperti dall'assicurazione sanitaria tradizionale, Medicare o Medicaid.

Coloro che hanno bisogno di assistenza a lungo termine non sono necessariamente malati nel modo in cui la gente può pensare. Invece, di solito non sono in grado di svolgere attività di base della vita quotidiana. Queste attività comprendono mangiare, fare il bagno, camminare e vestirsi.

Mentre le persone che hanno bisogno di assistenza a lungo termine sono considerate come anziane, non è esclusivamente così; anche se circa il 70% delle persone di età superiore ai 65 anni richiede assistenza a lungo termine, circa il 40% di tutti coloro che ricevono assistenza a lungo termine sono tra i 18 ei 64 anni.

Anche se la cura a lungo termine riguarda persone con vari tipi di problemi provenienti da gruppi di età e sfondi diversi, potrebbe non essere la migliore opzione di assicurazione per alcune persone. I premi assicurativi a lungo termine sono aumentati costantemente per diversi anni. Anche a questi premi più elevati, le compagnie di assicurazione che offrono questo tipo di assicurazioni rifiutano i candidati dopo aver sondato più profondamente nelle loro storie di salute. A causa di questi fattori, le persone potrebbero avere bisogno di altre opzioni per la copertura di assistenza a lungo termine. Le seguenti sono quattro alternative per l'assicurazione a lungo termine che forniscono una buona copertura per coloro che hanno bisogno di assistenza a lungo termine.

1. Assicurazione a breve termine

L'assicurazione a breve termine, nota anche come assicurazione convalescente, è una politica che offre tra i 50 ei 300 dollari al giorno di copertura di assistenza a lungo termine da 180 a 360 giorni. Poiché non esiste un impegno a lungo termine per le compagnie di assicurazione, i premi sono normalmente inferiori alla copertura tradizionale di assistenza a lungo termine.

Poiché i premi sono più bassi e la copertura è solo per un anno o meno, molti candidati che sono respinti dalla copertura tradizionale di assistenza a lungo termine possono essere accettati da un'assicurazione di assistenza a breve termine. Questi tipi di politiche hanno brevi o nessun periodo di attesa, consentendo ai benefici di iniziare subito per i bisognosi.

Con l'assicurazione a breve termine i benefici vengono normalmente ripristinati. Ciò significa che se qualcuno presenta un reclamo ma poi recupera prima di ricevere il beneficio completo, è possibile presentare un'altra domanda in futuro e ricevere la copertura. Normalmente, coloro che hanno meno di 85 anni possono beneficiare di questo tipo di copertura.

Mentre questo tipo di copertura assicurativa può aiutare coloro che sono respinti per un'assicurazione a lungo termine, la brevità della copertura assicurativa rende solo una soluzione a breve termine per la copertura di assistenza a lungo termine. Tuttavia, Medicare offre la riabilitazione post-ospedalizzazione per un massimo di 20 giorni, consentendo di coprire la cura a lungo termine per oltre un anno se l'assicurazione di assistenza a breve termine viene eliminata dopo tale periodo di 20 giorni.

2. L'assicurazione critica o la malattia critica

L'assicurazione critica e la malattia critica sono due tipi di copertura che offrono pagamenti in contanti in denaro a persone che sono diagnosticate con tumori, ictus, attacchi cardiaci e altre malattie gravi. Inoltre, Aflac e Garanzia Trust Life Insurance Co., due vettori principali, offrono assicurazioni critiche e malattie critiche con benefici giornalieri o mensili per la riabilitazione e la cura continua.

I benefici giornalieri di Aflac possono durare fino a sei mesi e i benefici mensili di Garanzia Trust Life Insurance possono durare fino a due anni. Le prestazioni quotidiane e mensili a parte, l'assicurazione critica e l'assicurazione di malattia critica sono normalmente meno costose di quella di assistenza a lungo termine. Ad esempio, se una donna di 60 anni sta cercando di coprire la cura a lungo termine, può ricevere un pagamento di $ 50.000 da un'assicurazione critica o da una malattia critica per un minimo di $ 100 al mese.

Anche una struttura di assicurazione mensile acquistata tramite garanzia Trust Life Insurance Co. può dare a qualcuno che necessita di assistenza a lungo termine fino a $ 2 000 al mese per due anni e costa solo 110 dollari al mese.

Purtroppo, le persone che cercano copertura di assistenza a lungo termine per assicurazione critica o malattia critica non sono in grado di ricevere la copertura se il problema è da una diagnosi passata. Piuttosto, la copertura è valida solo se la lesione o la malattia è recente e precedentemente sconosciuta.

3. Annuità con i cavalieri a lungo termine

Per le persone che sono respinte dai tradizionali fornitori di assicurazioni a lungo termine, è possibile prelevare un'annualità con i corridori di assistenza a lungo termine. Grazie ai cambiamenti di Internal Revenue Service (IRS), i soldi investiti in una rendita con un pilota di assistenza a lungo termine possono essere utilizzati senza tasse per pagare per la cura a lungo termine come definito nel contratto. Questo dà a una persona un flusso di pagamenti mensili che può utilizzare in modo specifico per pagare la cura che ha bisogno.

La sottoscrizione medica per questo tipo di opzioni è meno rigorosa della cure tradizionali a lungo termine, dando maggiore libertà al modo in cui le persone utilizzano i benefici per la cura. Se si scopre che non è necessaria assistenza a lungo termine, è possibile riscattare il valore accumulato dell'annualità. Al passaggio del proprietario della rendita, i suoi eredi raccolgono i fondi, meno i prelievi per la cura a lungo termine.

Tuttavia, le rendite devono essere acquistate in anticipo, richiedendo un grande pagamento anticipato in cambio del flusso di cassa mensile per un determinato periodo. Le rendite come queste hanno premi minimi superiori di $ 50.000, e il denaro viene normalmente bloccato da cinque a dieci anni.

4. Le rendite differite per il pensionamento

L'assistenza a lungo termine può essere pre-pianificata mediante l'uso di una rendita fissa differita. Se le persone prendono in considerazione che hanno una probabilità del 70% di aver bisogno di assistenza a lungo termine dopo la pensione, è intelligente per proteggere i costi futuri mettendo in denaro il denaro prima della pensione in cambio di una promessa che un assicuratore pagherà somme mensili a partire da quando uno specifico si raggiunge l'età.

Dite ad esempio che una persona ha 60 anni e decide di acquistare una rendita differita per $ 100.000 da New York Life Insurance.Quando questa persona raggiunge l'età di 70 anni, riceve un pagamento mensile di $ 1 000 o circa un 12% annuo del principio di partenza.

Questo tipo di rendita differisce da una rendita con un pilota di assistenza a lungo termine perché non è progettato esclusivamente per la cura a lungo termine. Al contrario, questa opzione può essere utilizzata come la pace della mente che se è necessaria una cura a lungo termine dopo la pensione, c'è un flusso di cassa mensile messo da parte per pagare le spese necessarie. Una rendita differita non copre alcuna assistenza a lungo termine necessaria prima del pensionamento.