Essere pronti a ritirarsi significa più che essere pronti a smettere di svegliarsi alle 6:00. m. mettere in lunghe ore in un lavoro che non sei entusiasta. Se fosse così semplice, la maggior parte di noi sarebbe in pensione a 25 anni. Ciò che ci vuole veramente per andare in pensione è una solida comprensione del tuo bilancio, un piano di investimento e di spesa accuratamente considerato per il risparmio di vita, il debito sotto controllo e un piano eccitato per come passerai le tue giornate. Con questo in mente, qui ci sono dieci segni che potresti non essere pronto a ritirarsi ancora.

1. Si sta combattendo per pagare le tue spese

Randall Greene, consulente finanziario e amministratore delegato di Greene Financial Management a Altadena, in California, racconta che i suoi clienti intendono vivere circa il 75% del loro reddito anticipato durante la pensione al fine di mantenere uno stile di vita simile. La cifra del 75% è una regola generale che prevede riduzioni di spese come non contribuire più a un conto pensionistico, non più risparmio per l'istruzione universitaria di un bambino e non ha più spese legate al lavoro come il pendolarismo e un guardaroba.

Tuttavia, questa cifra potrebbe essere inferiore o superiore a seconda delle tasse che pagherai sui tuoi prelievi per il pensionamento e come intendi trascorrere la pensione.

"Se qualcuno intendesse viaggiare in Europa e prendere crociere di lusso, questa persona avrà bisogno di significativamente più di qualcuno che abbia i suoi hobby come la lettura e il giardinaggio", afferma Greene.

"Se stai lottando per pagare le tue bollette ora, come pagherai le tue bollette se ricevi solo il 75% di quello che fai? " lui dice. "Mentre molte persone tendono a spendere meno quando invecchiano, devono prendere in considerazione che altre spese potrebbero aumentare durante la loro pensione, come i costi sanitari. “

2. Avete un sacco di debiti

"Grandi quantità di debito aggravano gravemente i tuoi risparmi dopo la pensione", afferma David Walters, un pianificatore finanziario certificato e gestore di portafogli con l'ufficio di Portland, Ore. Di Palisades Hudson Financial Group. "Se è possibile, ridurre o eliminare i pagamenti con carta di credito e prestiti auto. A seconda della situazione, il pagamento della vostra ipoteca o la riduzione dei costi possono anche aiutare a lungo termine ", dice.

Pagare il debito prima di andare in pensione potrebbe significare lavorare più anni di quello che ti piacerebbe, ma ne vale la pena per il senso di facilità che viene con non avere tutti quei pagamenti mensili appesi alla tua testa. Sbarazzarsi del debito significa anche sbarazzarsi di pagamenti di interessi che possono richiedere un importo reale sulle vostre finanze a lungo termine. (Per ulteriori informazioni, vedere Come il debito ipotecario può derubare il pensionamento .)

Detto questo, è difficile sapere quale sia il miglior utilizzo dei vostri soldi quando sei di fronte a una scelta tra mettere quel denaro nel vostro conto di pensionamento e investirlo o pagare il debito.(Per ulteriori informazioni, fare clic su Investire o ridurre il debito, questa è la domanda .) Per qualsiasi prestito con un tasso di interesse uguale o superiore a quello che è probabile guadagnare sul mercato, ad esempio 6 % - otterrai il miglior ritorno, e quello garantito a questo, pagando il tuo debito. Se è una scelta tra il pagamento del 3% degli interessi ipotecari deducibili da imposta e il risparmio di più per la pensione, quest'ultimo è probabilmente l'opzione più intelligente, a meno che non si dispone di un record di investimento scarso.

3. Non hai affrontato spese maggiori

Non vuoi aspettare finché non sei in pensione per affrontare grandi spese prevedibili, come la sostituzione del tetto, il ripopolamento del vialetto, l'acquisto di una casa di vacanza o l'acquisto di una nuova auto, dice Pedro M. Silva, consulente finanziario e consulente per la pianificazione pensionistica con Provo Financial Services a Shrewsbury, Mass. "Queste spese maggiori possono essere addizionate, soprattutto quando i fondi vengono prelevati dai conti imponibili e le tasse devono essere pagate su ogni dollaro. "

" Noi incoraggiamo i clienti ad affrontare grandi spese prima della pensione perché l'impatto sul loro portafoglio può essere significativo ", dice. Supponiamo di aver bisogno di un nuovo tetto ($ 7.000), di un nuovo vialetto ($ 4.000) e di una nuova auto ($ 10.000 in giù e $ 300 al mese). Questi acquisti, che richiedono $ 21.000 in avanti, significa che devi prelevare $ 28.000 di prelievi antecedenti dal tuo conto pensionistico se sei nella fascia fiscale federale del 25%, spiega Silva. Inoltre, il pagamento di un'auto da $ 300 a mese vi costerà $ 400 al mese in dollari prima delle imposte e questo potrebbe rappresentare un pezzo significativo del reddito mensile della previdenza sociale.

4. Non sai cosa otterrai dalla sicurezza sociale

Mentre potrebbe non fare affidamento su Social Security per soddisfare la maggior parte delle tue spese, non dovresti ignorarlo neanche.

"La maggior parte delle persone aspetta di ottenere qualcosa, ma hanno ancora da stimare quanto sarà", dice Greene. "L'amministrazione della sicurezza sociale offre un utile strumento per aiutarti a fare quel calcolo. "

Walters aggiunge che se non hai raggiunto l'intera età di pensionamento per la previdenza sociale - l'età in cui è possibile raccogliere la tua prestazione mensile per la previdenza sociale massima - si potrebbe desiderare di posticipare la pensione.

Se cominciate a rivendicare Social Security già nell'età di 62 anni, i controlli mensili saranno inferiori del 30% se aspettate fino all'età di pensionamento totale. Se continui a lavorare quei tre o quattro anni supplementari, non solo riceverai un pagamento più grande al mese solo per aspettare, potresti aumentare ulteriormente il tuo pagamento aggiungendo altri anni di alto reddito al tuo calcolo delle prestazioni. Avrai anche, naturalmente, qualche altro anno di stipendio per scoiattolo per andare in pensione. (Leggi di più in Dovresti ritardare il pensionamento? )

5. Non hai un piano finanziario mensile

"Una volta che sei in pensione, i pagamenti smettono di arrivare, ma le bollette continuano a mostrare", dice Walters. È necessario mappare il tuo flusso di cassa mensile prima di andare in pensione, aggiunge.

Pianificare il flusso di cassa mensile significa considerare quando inizierai a trarre benefici per la previdenza sociale e quanto riceverai, oltre a quanto ti ritiri dai tuoi conti di pensione personali e in che ordine.Ad esempio, se si dispone di un tradizionale IRA e di un Roth IRA, è necessario pensare alle imposte e alle distribuzioni minime necessarie (RMD) sui vostri prelievi tradizionali IRA e come questo influenza i tuoi ritiri Roth IRA, che non saranno tassati e non sono soggetti a RMD. . Avere un piano mensile significa anche avere una solida comprensione delle tue spese, dice pianificatore finanziario certificato Kevin Smith, vice presidente esecutivo della gestione patrimoniale per Smith , Mayer & Liddle a York, PA. Idealmente, dovresti avere due o tre anni di storia effettiva di spesa riassunti per categoria, dice, e si dovrebbe analizzare ogni categoria per determinare come potrebbe cambiare durante il pensionamento. "Alcune spese potrebbero scendere, come i debiti che potrebbero presto essere rimborsati, mentre altri, come i costi sanitari o le spese di viaggio e ricreazione, potrebbero salire", dice.

Conoscere quali sono le vostre spese probabili significa sapere quanto reddito avrai bisogno. Una volta che sai il reddito necessario ogni mese, puoi valutare se il tuo uovo di nido è abbastanza grande per consentirti di andare in pensione o se hai bisogno di continuare a lavorare e salvare e / o tagliare le spese di pensionamento previste.

6. Non hai un piano finanziario a lungo termine

"Dovresti capire quanto tempo dura i tuoi risparmi e quali livelli di spesa potresti mantenere nei prossimi decenni", dice Walters. "Nessuno sa esattamente quanto tempo viverà, ma tenga presente che l'espansione della durata della vita ei costi crescenti di assistenza a lungo termine potrebbero significare che il tuo portafoglio dovrà durare più a lungo e allungarsi più di quanto si pensasse. "

C'è dibattito su quanto si dovrebbe ritirare dal tuo portafoglio ogni anno. C'è la regola del 4%, che dice che puoi toccare il 4% del tuo patrimonio di pensionamento ogni anno finché il tasso di rendimento dei tuoi investimenti è almeno al 4% ogni anno. I tuoi soldi dovrebbero durare almeno 30 anni in questo modo.

E hai bisogno di pianificare i tuoi anni di pensionamento per durare 30 anni o più, dice Smith. "Sulla base di statistiche attuariali, per una coppia di pensionati all'età di 65 anni c'è una probabilità del 50% che almeno uno viverà all'età di 92 anni e una probabilità del 25% almeno uno sarà vivo all'età di 97 anni".

Alcuni dicono la regola del 4% non è più sicura perché i rendimenti degli investimenti moderni sono inferiori rispetto a quando la regola è stata sviluppata nel 1994. Esse suggeriscono un tasso più basso, come il 2,8%, come una tariffa di ritiro sicuro per evitare di esaurirsi presto .

A seconda della tua salute, della composizione del tuo portafoglio e della tua tolleranza ai rischi, dovrai elaborare un piano per quale percentuale del tuo patrimonio spendi ogni anno, cosa che potrebbe significare ottenere aiuto da un pianificatore finanziario professionale.

7. Non hai pensato all'inflazione

L'inflazione influenzerà le spese giornaliere così come il valore del risparmio di vita.

Un tasso di inflazione del 3%, afferma Smith, che è vicino alle norme storiche, significherebbe che le vostre spese si raddoppieranno in meno di 25 anni - ben entro un tipico periodo di pensionamento.Affrontare gli effetti dell'inflazione è uno degli errori di pianificazione pensionistici più comuni e può avere gravi implicazioni a lungo termine se non correttamente considerato, dice.

Con una durata media superiore a quella di una volta, è necessario gestire attentamente i tuoi soldi per mantenere o abbassare l'inflazione per ridurre le tue possibilità di sopravvivere ai risparmi. I titoli protetti del Tesoro (TIPS) proteggono il capitale pagando abbastanza interesse per mantenere l'inflazione e sono considerati estremamente sicuri perché sono sostenuti dal governo.

Se si desidera guadagnare rendimenti di investimento che superano l'inflazione, guardare alle scorte. Tieni presente che un rendimento annuo dell'8% è solo un rimborso annuo del 5% dopo l'inflazione del 3%. Evitare di mantenere un sacco di uova di nidi in denaro e equivalenti, come CD e fondi del mercato monetario. I loro tassi di interesse sono così bassi che tu stia perdendo soldi. A breve termine, potresti non notare, ma a lungo termine, potresti uscire di soldi prima di quanto ti aspettassi. (Ulteriori informazioni in

Il tuo pensionamento contro l'inflazione ) 8. Non hai ribaltato il tuo portafoglio

"Molta gente prende un approccio passivo per investire. Lo fissano e lo dimenticano ", dice Greene. Ma quando si invecchia, è fondamentale adeguare il portafoglio per il livello di rischio appropriato.

"Quando sei più giovane, puoi permettersi di avere il tuo portafoglio in modalità di accumulazione, perché hai il tempo di compiere qualsiasi colpi che porta il tuo portafoglio", dice Greene. "Quando si avvicina alla pensione, si desidera avere una strategia che si concentra sulla generazione di reddito e sulla protezione degli asset. "La saggezza accettata su come i pensionati dovrebbero gestire i loro portafogli consiste nella diversificazione, nella conservazione del capitale, nel guadagno del reddito e nell'evitare il rischio. La diversificazione attraverso una varietà di tipi di investimenti e di classi di attività - obbligazioni, azioni, assistenza sanitaria, tecnologia e così via - contribuisce a proteggere il valore del tuo portafoglio quando il mercato declina, in quanto uno strumento o una classe di attività potrebbe essere performante quando un'altra non lo è. Conservazione del capitale significa scegliere investimenti che non sono troppo volatili, in modo che il valore del portafoglio non oscilla in maniera selvaggia. Dividendi da azioni di grandi aziende consolidate che hanno una lunga esperienza di rendimento (o dividendi da un fondo di indice o da un fondo scambiato costituito da tali società) possono fornire un flusso di reddito affidabile. E se sei diversificato e stai lontano da investimenti volatili, allora hai preso cura dell'obiettivo di evitare i rischi. (Ulteriori informazioni in

Riequilibrare il tuo portafoglio per restare in traccia

.) 9. Il pensionamento ti preoccupa "Anche se il tuo portafoglio è in ottima forma, potrebbe non essere mentalmente pronto a lasciar andare la tua vita lavorativa", dice Walters. "Lavorare richiede molta energia e alcune persone possono essere ansiose, piuttosto che eccitate, a considerare mesi e anni di tempi non strutturati. "

Se questo suona come te, pensa a perseguire un'azione di" secondo atto ", lavorando a tempo parziale o diventando un volontario per un'organizzazione a cui ti interessa, dice Walters."Se si passa solo senza un piano, è possibile trascendere in uno sforzo per combattere la noia e eseguire i risparmi più velocemente di quanto previsto. "(Per la lettura correlata, vedere

Perché avviare la propria attività durante il pensionamento

.) 10. Ti ama il tuo lavoro Non c'è niente che dice che devi andare in pensione solo perché hai raggiunto la definizione di sicurezza sociale di età totale di pensionamento. Guarda Warren Buffett, che sta ancora lavorando a 85 anni e non ha intenzione di ritirarsi. Lo fa perché ama la raccolta di scorte - non per far cadere i suoi $ 76. 1 miliardo di patrimonio netto.

"Se sveglierai ogni mattina e dormisci ogni notte eccitato sul tuo lavoro e quello che hai da fare per vivere, è probabile che non sei pronto a ritirarsi, e questo è ok", dice Greene. "Continuare a vivere la tua vita e godervi ogni minuto. "

Lavorare ha benefici oltre il finanziario. Un lavoro che ti piace impegna la tua mente, offre un'interazione sociale, dà i tuoi giorni a scopo e crea un senso di realizzazione. Tutte queste cose possono aiutare a rimanere sani e felici quando invecchiate. Potresti anche essere in grado di rimanere sul piano sanitario del tuo datore di lavoro e, possibilmente, ottenere una migliore copertura di Medicare.

La linea inferiore

"Il segno primario che non è possibile andare in pensione è quando non è possibile rispondere alla domanda," Sono OK per ritirarsi? "Dice Smith. "Il pensionamento è una transizione di vita importante che richiede un'ampia preparazione e pianificazione. "

Se scopri che non sei completamente preparato, afferma Greene, puoi affrontare il problema sedendovi con un consulente finanziario per creare un piano finanziario che ti aiuti a pagare il tuo debito, sa quanto reddito ti servirà durante il pensionamento e adeguatamente riequilibrare il portafoglio. (Per ulteriori informazioni, vedere

Controllo pre-pensionamento

.)